Vay theo lương là một giải pháp tài chính tiện lợi, được nhiều người lựa chọn khi cần vốn gấp mà không có tài sản thế chấp. Tuy nhiên, không ít hồ sơ vay theo lương bị từ chối khiến người vay hoang mang. Đâu là nguyên nhân? Thực tế, có những sai lầm phổ biến khi vay theo lương mà nhiều người mắc phải, dẫn đến việc hồ sơ không được duyệt. Hiểu rõ những lỗi này sẽ giúp bạn tăng tỷ lệ thành công khi nộp hồ sơ vay.
1. Thông Tin Hồ Sơ Không Nhất Quán Hoặc Thiếu Chính Xác
Đây là sai lầm hàng đầu và dễ mắc phải nhất. Các tổ chức tài chính rất coi trọng sự minh bạch và chính xác của thông tin.
- Thông tin cá nhân sai lệch: Sai sót nhỏ về tên, ngày sinh, số CCCD/CMND giữa các giấy tờ (CCCD, Sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, sao kê lương) có thể khiến hồ sơ bị nghi ngờ và từ chối.
- Thông tin công việc/thu nhập không khớp: Mức lương khai báo không trùng khớp với sao kê ngân hàng hoặc bảng lương, thời gian công tác không đúng với hợp đồng lao động.
- Thiếu giấy tờ cần thiết: Quên cung cấp một trong các giấy tờ bắt buộc như sao kê lương, hợp đồng lao động, hoặc giấy tờ tùy thân.
- Giấy tờ không hợp lệ: Giấy tờ photo không công chứng, bản công chứng đã hết hạn, hoặc hình ảnh mờ, không rõ nét khi nộp hồ sơ online.
Hậu quả: Ngân hàng/công ty tài chính sẽ mất lòng tin vào tính xác thực của hồ sơ, dẫn đến việc từ chối ngay lập tức.
2. Lịch Sử Tín Dụng Xấu (Nợ Xấu)
Đây là “ác mộng” của mọi người vay tiền. Lịch sử tín dụng xấu, hay còn gọi là nợ xấu, là khi bạn chậm thanh toán hoặc không thanh toán các khoản vay (tín dụng, thẻ tín dụng, trả góp…) tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào và thông tin này được ghi nhận trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam).
- Chậm trả nợ quá hạn: Kể cả khi bạn chỉ chậm trả một vài ngày hoặc vài tuần so với quy định, thông tin này vẫn được ghi nhận và ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
- Mắc nợ nhóm 3, 4, 5: Đây là những nhóm nợ nghiêm trọng, gần như không có ngân hàng nào chấp nhận cho vay tín chấp nếu bạn đang ở trong các nhóm nợ này.
Hậu quả: Hầu hết các tổ chức tài chính sẽ từ chối hồ sơ vay ngay lập tức nếu phát hiện nợ xấu, bất kể thu nhập của bạn có cao đến đâu.
3. Thu Nhập Không Đạt Yêu Cầu Hoặc Không Ổn Định
Mặc dù vay theo lương nhưng nếu thu nhập của bạn không đáp ứng tiêu chí, hồ sơ vẫn có thể bị từ chối.
- Thu nhập dưới mức tối thiểu: Mỗi tổ chức tài chính đều có quy định về mức lương tối thiểu để đảm bảo khả năng trả nợ của bạn (ví dụ: tối thiểu 3 triệu, 5 triệu/tháng).
- Thu nhập không ổn định: Mặc dù có lương, nhưng nếu lương của bạn biến động lớn qua các tháng, hoặc có nhiều khoản thu nhập không cố định, không thể chứng minh rõ ràng, ngân hàng sẽ khó đánh giá khả năng trả nợ.
- Thời gian làm việc quá ngắn: Bạn mới đi làm hoặc mới chuyển việc trong thời gian gần đây (ví dụ: dưới 3 hoặc 6 tháng). Ngân hàng cần thời gian để đánh giá sự ổn định công việc và thu nhập của bạn.
Hậu quả: Ngân hàng lo ngại về khả năng bạn không thể trả nợ đúng hạn, dẫn đến việc từ chối hồ sơ.
4. Nộp Quá Nhiều Hồ Sơ Cùng Lúc
Trong tâm lý muốn được duyệt vay nhanh, nhiều người thường nộp cùng lúc nhiều hồ sơ tại các ngân hàng hoặc công ty tài chính khác nhau.
- Ghi nhận trên CIC: Mỗi lần bạn nộp hồ sơ vay, thông tin này sẽ được ghi nhận trên hệ thống CIC. Việc kiểm tra quá nhiều lần trong thời gian ngắn (ví dụ: vài ngày hoặc vài tuần) có thể khiến các tổ chức tài chính nghi ngờ về tình hình tài chính của bạn hoặc cho rằng bạn đang gặp khó khăn nghiêm trọng.
- Tạo áp lực nợ: Ngân hàng cũng sẽ nhìn nhận bạn có thể đang cố gắng tạo ra nhiều khoản nợ cùng lúc, tăng rủi ro cho khoản vay của họ.
Hậu quả: Các tổ chức tài chính sẽ cảnh giác và có thể từ chối hồ sơ của bạn.
5. Yêu Cầu Hạn Mức Vay Quá Cao So Với Khả Năng
Mặc dù bạn có thể đủ điều kiện vay, nhưng nếu hạn mức yêu cầu vượt quá khả năng chi trả thực tế, hồ sơ cũng có thể bị từ chối.
- Tỷ lệ nợ/thu nhập cao: Các ngân hàng thường có tỷ lệ tối đa cho tổng số tiền nợ phải trả hàng tháng so với tổng thu nhập của bạn (thường không quá 50-70%). Nếu khoản vay mới khiến tỷ lệ này vượt ngưỡng an toàn, hồ sơ sẽ bị từ chối.
- Không tính toán khả năng trả nợ: Nhiều người không ước tính kỹ lưỡng số tiền lãi và gốc phải trả hàng tháng, dẫn đến việc yêu cầu hạn mức quá sức.
Hậu quả: Ngân hàng lo ngại bạn sẽ không thể gánh vác được khoản nợ, dẫn đến rủi ro nợ xấu.
6. Không Trung Thực Hoặc Che Giấu Thông Tin
Việc cố tình che giấu thông tin hoặc cung cấp thông tin không trung thực là điều cấm kỵ khi vay vốn.
- Che giấu khoản nợ hiện có: Không khai báo các khoản vay khác đang tồn tại.
- Làm giả giấy tờ: Cung cấp sao kê lương, bảng lương, hoặc hợp đồng lao động giả mạo.
Hậu quả: Khi bị phát hiện, hồ sơ sẽ bị từ chối ngay lập tức và thậm chí bạn có thể bị đưa vào danh sách đen của hệ thống tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay vốn trong tương lai.
Kết Luận
Để hồ sơ vay theo lương được duyệt nhanh chóng và hiệu quả, hãy tránh xa những sai lầm phổ biến trên. Luôn đảm bảo thông tin trung thực, chính xác, duy trì lịch sử tín dụng tốt và tìm hiểu kỹ các điều kiện của từng tổ chức tài chính. Việc chuẩn bị kỹ lưỡng sẽ giúp bạn tăng đáng kể tỷ lệ thành công và sớm có được khoản vay mong muốn.
Bạn có còn thắc mắc nào về các yếu tố khiến hồ sơ vay bị từ chối không?
